Home » Избрано

“Търговците на живот” или как да различим Инвестиране от Застраховане

2012.04.28 2 коментара
Spread the love

Здравейте, драги приятели и читатели. Ето, че тази седмица аз отново съм тук и съм фокусиран повече от всякога да Ви помогна да хвърлим повече светлина върху това как най-добре да работим с парите си и да ги умножаваме, доколкото е възможно. Тази седмица съм Ви подготвил един специален анализ на едно явление, което много често намира повод за дискусии в разговорите ми с Вас. Много хора ми се обаждат и ми споделят как преди години са закупили застраховки живот, които са им били представени като „спестовни сметки“, „пенсионни програми“ или дори „сметки за образование“ за децата им.

Напоследък тези обаждания зачестиха и аз се замислих върху това колко много хора, които четат статиите ми и са заинтересовани от финансовата страна на живота, биха искали да знаят повече за това, а и дори не са отваряли техните документи, за да разберат какво се крие там и дали е това, за което плащат или не. Днес съм Ви приготвил няколко факти, свързани с неща, които би било добре да знаете за разликите между инвестирането и застраховането. За да можете да боравите адекватно с тези два финансови инструмента без да се страхувате, че някой би могъл да Ви излъже, както се случва с много от нас, когато нямаме точната информация.

Дръжте Инвестирането отделно от Застраховането… Винаги!
Много агенти, които продават застраховки-живот, ще се опитат да Ви убедят да си купите такава, която има „спестяване“ или, както други го наричат, „натрупване“ на пари с течение на времето. Това не е за препоръчване, като се имат в предвид големите комисионни, които Вие плащате на застрахователния си агент, чрез високите вноски, на които сте подложени всеки месец. И особено заради това, че процентната възвращаемост на тези пари, които би трябвало да „натрупвате“, е страхотно малка. Да имате застраховка-живот е един прекрасен жест към семейството Ви, тя е нужна в Америка и особено в днешните трудни времена на икономическа криза и несигурност, но избягвайте да обсъждате това с всеки, който се опита да Ви убеждава да „спестявате“ или „инвестирате“, в която и да било застраховка с цел възвращаемост на инвестицията.

Когато става въпрос за застраховане и застраховки, трябва да се знае, че в 99% от случаите става въпрос за „продаване“, а не за „купуване“. Това, което искам да кажа е, че никой не се буди сутрин с мисълта да отиде да си купи застраховка-живот, след като е направил едно добро разузнаване на пазара и на всички видове застраховки и се е информирал преди да закупи съответната полица, както всички ние обикновено правим преди закупуване на кола, телевизор или каквото и да било.  В повечето случаи, това, което се получава е, че по една или друга причина попадаме на застрахователни агенти, които имат за цел да ни помогнат със застраховката на колата, на къщата и на останалото имущество, което имаме, и между другото ни продават и застраховка-живот.  Проблемът тук е, че т.нар. агенти получават различни комисионни при продажбата на тези застраховки, и, ако нямаме нужната информация, ще плащаме двойно, тройно или четворно повече, отколкото един правилно информиран потребител.

Това, което трябва да знаете е, че застраховките-живот се делят на два основни вида: Term Life Insurance  и Permanent (Whole, Variable, Universal) Life Insurance. Първият вид (term insurance) е най-основният, той си е просто протекция на дохода и се изплаща при случай на смърт или заболяване, което води до смърт. Вторият вид (permanent life) е този, който струва доста по-скъпо заради обещанията да Ви се „натрупват“ пари след 20 или 30 години, докато през това време Вие плащате за комисионните на Вашият агент, който дори може да не е в индустрията, когато стане време да взимате „обещаното“ Ви. Това е много често срещано явление във финансовата индустрия, имал съм случаи, в които хората биват объркани и подхвърляни от компания на компания или от агент на агент, опитвайки се да разберат какво се е случило с парите им, които би трябвало да се „умножават“ през годините.

Относно това бих искал да Ви посъветвам – преди да закупите застраховка-живот, посъветвайте се с няколко финансови експерта. Разбира се можете да се обърнете с въпрос към мен също и да разберете къде бихте имали повече възможности и доколко са благоприятни те за Вас и Вашето бъдеще. Много от тези „експерти“ нямат възможността да Ви помогнат с истинските инвестиции или спестявания за образувание или пенсиониране, защото нямат нужните лицензи да направят това. В повечето случаи те имат даден лиценз за продажба на застраховки и чрез него те се опитват да „пробутат“ тези финансови инструменти и продукти като нещо повече от това, което наистина са, но не винаги това е правилното нещо, което трябва да се направи.

Последното, което искам да добавя тук е, че моят личен съвет – продиктуван от това, което съм видял в последните шест години – е: никога не събирайте „спестявания“ и „застраховка“ в едно, а винаги отделно. Ако имате семейство и искате то да е осигурено финансово, ако се случи нещо лошо с Вас, то най-добре е да си купите Term Life Insurance за един фиксиран период от време. Обикновено докато децата Ви пораснат или се пенсионирате, и през това време отделно да си заделяте пари в други инвестиционни програми – като Roth IRA или 401k, например.  По този начин ще избегнете риска от това която и да е застрахователна компания или агент да „бърка“ във Вашите спестявания, когато си пожелае.

Надявам се, че тази статия Ви е била полезна и ще накара някои от Вас да разгледат и прочетат застрахователните си полици отново, просто за да са сигурни, че това, за което плащат, не е някаква илюзия. Както винаги, ако имате въпроси или коментари, можете да се обръщате към мен на директния ми телефон – (224) 522-2413 или по имейл на [email protected] .

Ангел Сапунджиев,
в. „България Сега”

2 коментара »

  • Kalina said:

    Не разбирам защо са тези празни приказки !?! Не е вярно, че застрахования или договорителя ( в зависимост от случея) плаща комисионите на агента!!! Ако говорим за брокерска агенция, през която да минава застрахователната полица – Да, може и така да е. Но при брокерите – посредници на застраховки почти не се среща месечно плащане, там се говори за големи суми, веднъж годишно. За застрахователния агент, пряк представител на застрахователната компания, паричните възнаграждения не идват само от 1 полица!!! Там се говори за брой полици, които носят бонуси.
    Защо застрахователите да бъркат в джоба на клиентите си? Винаги се говори за вноска ( месечна/годишна/еднократна), която да НЕ утежнява месечния бюджет.
    По въпроса за инвестирането и застраховането в едно.- Има българска поговорка, която гласи “Не всички яйца в една кошница”. Така или иначе, никой няма да вложи всичките си спестявания в застрахователна полица. Въпросът е, че в никоя банка, никъде по света няма да ви освободят от вноски по депозит ( било при обявена нетрудоспособност или смърт на застрахования).

  • Ogi said:

    Здравей, Ангел!
    Не разбирам, защо толкова негативно си представил застрахователна полица Живот със спестовен характер. Една полица с месечна вноска от 100 лв и срок 25 години е с краен резултат 30 000 лв, нали така?

    Е, нека питаме читателите следното:
    Ако на осигуреното лице му се случи нещо на третия месец и роднините му вземат 30 000 лв, срещу инвестиция от 300 лв, това прави ли продукта лош?

    Недейте така! Истина е, че има некомпетентни търговци, които не четат и явно лъжат, но има и такива, които искат да знаят и да бъдат полезни.

    Моят комисион, си го печеля с много старание и работата ми доставя удоволствие. Чета на няколко езика и взимам информация от цял свят, уча много, старая се, работя по 12-14 часа на ден.

    Даваш едно адски повърхностно мнение без никаква обосновка, просто така, без никакво обяснение.

    Кажи ми: Има ли финансово решение, което да има само положителен резултат?

    Знаеш ли какво правя аз? Опитвам се да помагам на клиентите ми, да се предпазят от неочаквани плащания, в най-лошите им моменти. И когато, за нещастие дойде неочакван момент и е свързан с неочаквани плащания, тогава клиентите ми могат спокойно да мислят за себе си, а не откъде да извадят пари, за да платят, ОК?

    Но, не казвам, че няма необразовани търговци – и това го има.
    Но, който иска да си направи застраховка, трябва да се постарае да си намери добър консултант.

    Разбира се, като си купуваш обувки, обикаляш в няколко магазина. Ами и с това е същото, но в доста по-сериозно размери и очаквания – все пак срока е по-голям от ползването на продукта, отколкото на едни обувки.

    Нека читателите го разбират, както пожелаят.

    Поздрави,
    Оги

Leave your response! Вашето мнение е важно, напишете го!

Add your comment below, or trackback from your own site. You can also subscribe to these comments via RSS.

Моля не ползвайте нецензурни изрази! Всеки коментар, в който има линк, ще изчака редактор да го провери за спам - забавя публикуването.

You can use these tags:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

This is a Gravatar-enabled weblog. To get your own globally-recognized-avatar, please register at Gravatar.